经商家庭理财有道：基金投资+保险+银行理财
摘要： 理财案例： 读者王先生在国有企业工作，年薪3万元左右，有保险；爱人经商，一年收入15万元，交普通社保；有两套房子，55平方市中心房子，126平方下沙的房子(公积金贷款购得)，存款10万元左右，定投基金5万；有一个小孩，读二年级。所以2008年的理财投资应更加谨慎和专业化。王先生的爱人经商，收入并不稳定，因此建议以家庭月支出的3倍金额作为家庭准备金，以七天通知存款的方式存入银行，这样既可以随时取用又可以满足短时间的增值；1个月的家庭
理财案例：
读者王先生在国有企业工作，年薪3万元左右，有保险；爱人经商，一年收入15万元，交普通社保；有两套房子，55平方市中心房子，126平方下沙的房子(公积金贷款购得)，存款10万元左右，定投基金5万；有一个小孩，读二年级。支出方面，每年给父母3万元，自己家里开销5万左右。
案例分析：
2008奥运之年，受各种因素影响，宏观经济运行将会扑朔迷离和错综复杂，但同时，宏观调控*策的紧缩力度会加强，国际经济形势不容乐观，A股市场跌宕起伏，房地产市场调控深入。所以2008年的理财投资应更加谨慎和专业化。
王先生一家是处于成长期的三口之家，王先生的收入比较稳定但偏低，爱人的收入较高但又不稳定，家里有一个读小学的小孩，还有父母要赡养。家庭年收入18万元，家庭年支出8万元，每年大概有10万元的富余资金。总体来讲，王先生一家眼下可谓衣食无忧，但未来潜在支出不小，如何运用好这些富余资金将决定未来的生活质量。
理财建议：
一、家庭备用金建议：每个家庭都要准备足够的备用金，主要是用来应付家庭突发事故等意外的情况而引发的现金需求。王先生的爱人经商，收入并不稳定，因此建议以家庭月支出的3倍金额作为家庭准备金，以七天通知存款的方式存入银行，这样既可以随时取用又可以满足短时间的增值；1个月的家庭月支出作为流动资金，以银行活期存款的方式来持有，以支付日常的生活开销。
二、建立家庭保障计划：王先生夫妇目前交的保险都是普通的社保，从家庭基本情况来看，王先生爱人是家庭的支柱，从收入结构上看，其收入占家庭年收入的83％，也就是说，一旦发生意外致使身故或失能，将导致收入中断，给家庭带来巨大损失，所以应该增加其爱人的商业保险。建议王先生爱人购买一些万能险和健康险，王先生自己购买一些万能险。
三、投资建议：王先生家庭有两处房子，一处位于市中心，一处位于下沙，没有房贷。根据目前杭州出租房价格来看，这两处房子出租的价格应该差不多，大概月租金为2500元。建议根据双方工作地点选择方便的房子居住，将另一处房子出租，租金用来基金定投，作为小孩今后的学习基金。定投品种不妨选择农行代理的鹏华动力基金、华夏平稳增长基金、东吴双动力基金等。
鉴于王先生家庭有存款10万元，定投基金5万元，建议5万元购买与新股申购挂钩的农行“本利丰”理财产品，5万元购买农行代销的招金实物*金用来保值增值。
而每年节余的10万元富裕资金，可以考虑以下投资组合：基金60%(股票型基金20%、债券型基金20%、货币型基金20%)，基金定投10%，保险15%(健康险和万能险10%、年金险5%)，本币理财产品15%(与新股申购挂钩的“本利丰”理财产品10%、与固定资产项目投资挂钩的“本利丰”理财产品5%)。
经过这个设计组合，王先生家庭不但可以构筑起比较完备的保险体系，资产的盈利能力也将有很大提高，基本上可以应付未来的需求。如果家庭状况将来有变，建议及时跟理财师沟通调整投资组合。
